Разница между средневзвешенной ставкой и полной стоимостью кредита (ПСК) по кредитам наличными в марте 2024 года достигла минимума с начала 2020 года. Это следует из данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ), с которыми ознакомился «Ъ». В то время как большую часть 2023 года показатель составлял 7–9 п. п., а в марте 2022 года превышал 30 п. п.

Текущий минимум спреда достигнут при средневзвешенной ставке по кредитам в размере 27,2% годовых. Это немногим меньше максимума, достигнутого в январе этого года (29,7% годовых), но значительно выше значений в предшествующие полтора года. Даже в марте 2022 года, по оценке ОКБ, средневзвешенная ставка составляла лишь немногим больше — 27,3% годовых.

Высокая ПСК невыгодна банкам, отмечают эксперты. Увеличивается нагрузка на капитал, из-за необходимости формировать повышенные макропруденциальные надбавки по кредитам с высокой ПСК. Изменения в законодательстве также могли привести к сокращению разницы между средневзвешенной ставкой и значением ПСК.

Полная стоимость кредитов в сегменте ссуд наличными в России достигла рекордного уровня в 31,4% годовых к 1 марта текущего года, превысив даже показатель марта 2022 года, когда ключевая ставка составляла 20%. Банки освобождены от ограничений по полной стоимости кредитов до середины года, а в условиях высокой инфляции растет стоимость дополнительных услуг.

Этот рост полной стоимости кредитов отражает инерционный процесс изменения средней ставки по выдаваемым кредитам, начатый еще в июле 2023 года с повышением ключевой ставки ЦБ. Даже после того, как ключевая ставка осталась на уровне 16% с декабря, полная стоимость кредитов продолжила расти, поднявшись на 1,5 п. п. Эксперты отмечают, что отмена ограничений по полной стоимости кредитов также могла повлиять на динамику.

Вместе с тем, высокий спрос на кредиты со стороны частных лиц сохраняется, приводя к увеличению выдачи кредитов. Банки, однако, ужесточают макропруденциальные лимиты, снижая долю кредитов с высокой долговой нагрузкой в портфеле. Одновременно увеличивается процентные ставки и страховые тарифы для таких заемщиков.